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Loi Pinel, PTZ : les prêts les plus intéressants en ce moment

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L’accès à la propriété est le projet de vie d’un grand nombre de Français. Pour aboutir à ce projet, différentes aides existent comme la loi Pinel et le PTZ. Alors, quel est le prêt immobilier le plus intéressant en ce moment ?

 

Loi Pinel : la réduction d'impôt au profit du neuf

La loi Pinel, du nom de l’ancienne ministre du Logement, est un dispositif fiscal mis en place en France depuis le 1er septembre 2014. Le but de ce dispositif est d’offrir la possibilité à des particuliers d’investir dans l’immobilier neuf en faisant construire, tout en profitant d’une réduction d’impôts. Cette réduction est proportionnelle à la durée de mise en location du bien immobilier, à savoir :

  • 12 % pour une durée de 6 ans ;
  • 18 % pour une durée de 9 ans ;
  • 21 % pour une durée de 12 ans.

 

Plus le bien est loué longtemps, plus la réduction d’impôts est intéressante. Mais encore faut-il savoir où se situent ces logements. Avant 2018, les zones A bis à C pouvaient en profiter. Depuis 2019, seules les zones A, A bis et B1 sont éligibles à ce dispositif.

 

La carte de l’immobilier français est coupée en 5 zones : A, A bis, B1, B2 et C. Plus la zone est haute, plus elle est attractive, donc chère. On retrouvera par exemple l’Île-de-France, la Côte d’Azur et de grandes agglomérations (Marseille, Lille, Lyon) en zone A, l’agglomération parisienne en zone A bis, des métropoles de plus de 250 000 habitants en zone B1, des villes entre 50 000 et 250 000 habitants en zone B2, et le reste du territoire en zone C.

 

Le dispositif Pinel perd du terrain, et cela ne va pas aller en s’améliorant. Mathieu Cauvin, conseiller en financement pour AST Groupe, alerte les futurs acquéreurs : « Le dispositif prend fin au 31 décembre 2020 pour les maisons individuelles. Pour l'attribution de cette aide, c'est la date du dépôt de permis de construire qui fait foi : les futurs acquéreurs doivent donc se décider avant septembre. »

 

Les conditions d’accessibilité (labels énergétiques RT 202 ou BBC 2005 pour le logement, plafonds des ressources du propriétaire comme du loyer, location non meublée et en résidence principale, etc.) restent tout de même sommaires et la balance penche plus vers l’avantage que procure une réduction d’impôts sur plusieurs années. La loi Pinel est ainsi un dispositif optimal pour les personnes qui souhaitent se constituer un patrimoine immobilier en ville en achetant du neuf. Pour les futurs acquéreurs qui cherchent à construire des maisons individuelles, le temps presse.

 

> À lire aussi : Primo-accédants : quels sont les avantages d’acheter dans le neuf ?

 

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Le PTZ : le prêt idéal pour les primo-accédants

Le prêt à taux zéro (PTZ), devenu PTZ+ en 2011, est destiné aux personnes qui veulent devenir propriétaires de leur premier bien immobilier. Il est possible d’y souscrire pour financer son projet immobilier, comme la construction de sa maison. Seulement, comme pour la loi Pinel, le zonage se rétrécit.

 

« Le dispositif d'aide s'arrête le 31 décembre 2020 pour les biens situés en zones B2 et C. On ne sait pas aujourd'hui si l'État proposera un autre dispositif en remplacement, prévient Mathieu Cauvin. Pour en bénéficier, il faut que l'offre d'achat soit émise avant le 31 décembre. Concrètement, les futurs acquéreurs ont jusqu'à courant septembre pour faire une offre d'achat, en tenant compte du délai des procédures, pour profiter du prêt à taux zéro. »

 

En zones B2 et C, le PTZ permet de financer la construction de sa maison à hauteur de 20 %.  En zones A et B1, c’est le double. Ce prêt peut donc être une aubaine pour les jeunes acquéreurs qui veulent faire construire dans des villes comme Rennes, Toulouse, Nancy ou Dijon, ainsi que d’autres villes touristiques du littoral ou même en Corse (les grandes villes en zone A sont souvent trop chères pour les primo-accédants). Mais pour ceux qui cherchent à devenir propriétaires dans des villes entre 50 000 et 250 000 habitants ou dans des zones rurales, le temps presse aussi. 

 

Le PTZ est donc un prêt idéal pour les jeunes actifs qui veulent faire construire leur maison individuelle et dont l’apport peut être jugé insuffisant par certaines banques. Quelques conditions sont tout de même nécessaires pour en profiter : il est uniquement réservé aux primo-accédants, les ressources nécessaires doivent se situer sous un certain plafond selon le zonage, il ne peut pas être cumulé avec un autre prêt et un ménage ne peut profiter que d’un seul PTZ par projet immobilier. Il reste donc assez accessible, et c’est d’ailleurs pour ces raisons qu’il est un excellent moyen d’emprunter sans risque pour devenir propriétaire de sa maison neuve.

 

Quel est le prêt le plus intéressant pour la construction de sa maison ?

La loi Pinel et le PTZ sont deux prêts conçus pour l’achat dans le neuf et l’aide à la construction. Tandis que le la loi Pinel tend vers des logements neufs urbains avec des conditions assouplies, comme la possibilité de louer le bien à sa famille, le PTZ lui est un avantage pour les primo-accédants qui cherchent à construire hors des villes et à investir à hauteur de leurs moyens.

 

Cependant, leur date de limite approche et il ne vous reste plus que quelques mois pour en profiter. « La loi Pinel et le PTZ permettent de faire des économies intéressantes sur un achat immobilier. Pour en bénéficier, les acheteurs doivent concrétiser au plus vite leur projet immobilier, rappelle Mathieu Cauvin. Ils ne doivent pas hésiter à prendre contact avec un conseiller pour étudier leur budget et gagner du temps sur les différentes étapes de l'achat. »

 

> À lire aussi : Le Prêt à taux zéro prolongé jusqu’en 2021

 

 

Pour aller plus loin :

 

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