Primo-accédant : comment devenir propriétaire ?

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Publié le 19/09/2018

Pour des primo-accédants, un achat immobilier est une étape capitale. En plus du bien en lui-même ou de la zone géographique, il est indispensable de penser au financement, avant même de développer son projet. Comment devenir propriétaire lorsque l’on est jeune et que l’on dispose d’un budget modeste ? Existe-t-il des aides à l’achat immobilier pour les primo-accédants ?

Achat primo-accédant : la solution du crédit

Solliciter un emprunt est souvent un passage obligatoire de l’achat immobilier pour les jeunes acheteurs. S’il est préférable de disposer d’un capital de départ représentant au moins 10 % du budget total dédié à l’achat, il est possible dans certains cas d’acheter sans apport. En revanche, votre profil présente un risque plus important qu’une personne ou un couple en CDI percevant des revenus élevés et disposant d’une épargne. Le taux qui vous sera proposé sera donc moins compétitif, et votre capacité d’emprunt moins importante.

Si vous disposez d’un apport, la banque calculera le montant du crédit qui peut vous être accordé en faisant la somme de :

votre capital de départ,
vos revenus réguliers,
vos dépenses éventuelles (autre(s) crédit(s), versement de pension...).

La somme que vous devrez rembourser chaque mois dépend du montant total du crédit, mais aussi du taux d’intérêt annuel et de la durée de remboursement. Pour le taux d’intérêt, deux options existent :

le prêt à taux fixe : il s’élève en moyenne à 1,40 % pour un prêt sur 15 ans, 1,60 % sur 20 ans et 1,83 % sur 25 ans. Comme son nom l’indique, ce taux ne change pas tout au long du crédit.
le prêt à taux variable : son montant se situe en moyenne 0,20 à 0,40 % en deçà du taux fixe. En revanche, il peut remonter rapidement.

À lire aussi : Comment constituer son dossier pour obtenir un prêt ?

BON A SAVOIR

Des questions concernant le financement de votre futur logement ? Top Duo vous accompagne dans votre projet et vous apporte des réponses personnalisées en fonction de vos besoins et de vos envies. N’hésitez pas à nous contacter.

Les aides à l’achat immobilier pour les primo-accédants

Il est parfois difficile pour les primo-accédants d’accéder à l’achat d’un logement, avec des revenus modestes ou une épargne encore fragile. En ce sens, plusieurs aides financières existent pour faciliter l’achat immobilier pour les jeunes.

Le PTZ (Prêt à taux zéro) : certainement le dispositif d’aide financière le plus connu et le plus populaire auprès des jeunes acheteurs immobiliers. Réservé exclusivement aux primo-accédants achetant dans le neuf ou acquérant un logement entièrement rénové, il est accessible sous conditions de ressources. Il s’agit d’un prêt sans intérêt pouvant représenter jusqu’à 40 % du coût total du bien, qui vient compléter un prêt immobilier classique.

Le PAL (Prêt action logement) : anciennement appelé « 1 % logement », il est accessible à tout jeune actif travaillant dans une entreprise de 10 salariés ou plus, sur demande à l’employeur. Offrant des taux attractifs, il ne peut pas couvrir plus de 30 % de l’investissement immobilier total ; il s’agit donc d’un complément plus que d’une solution de financement. À savoir que si vous êtes un jeune couple et que votre conjoint.e répond aux critères d’obtention, il ou elle peut également solliciter ce prêt.

Les CEL (Compte épargne logement) et PEL (plan d’épargne logement) ont longtemps été des dispositifs intéressants pour financer un achat immobilier. Depuis la réforme de mars 2011, les droits à prêts demeurent faibles par rapport à des taux de prêt importants, rendant ces solutions d’épargne peu rentables.

En plus de ces dispositifs, des aides peuvent être obtenues auprès des communes, intercommunalités et départements. Prêt à taux zéro, subvention, plafonnement ou baisse du prix au m² pour un logement neuf ; n’hésitez pas à contacter la mairie du lieu où vous souhaitez emménager pour obtenir toutes les informations.

Pour aller plus loin :