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Comment constituer un apport pour l'achat d'une première maison neuve ?

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Acheter sa première maison neuve demande un investissement financier important. Pour atteindre votre objectif, il est nécessaire d’économiser afin de constituer un apport personnel. Ce dernier est devenu presque incontournable pour obtenir un prêt immobilier auprès d’une banque. Découvrez les principaux conseils à suivre pour économiser et acheter une maison neuve.

 

 

Épargner un peu tous les mois, la clé pour construire un apport personnel

 

Sans surprise, la première chose à faire pour constituer un apport personnel pour acheter une maison neuve est de mettre de l’argent de côté régulièrement. La meilleure manière de le faire est de choisir un montant et de mettre en place un virement automatique juste après la date de versement habituelle de votre salaire.

 

Vous pouvez verser les fonds sur un livret A ou un livret développement durable et solidaire (LDDS). S’il vous reste des fonds à la fin du mois, n’hésitez pas à compléter votre épargne avec un virement supplémentaire.

 

 

Bloquer son épargne pour éviter de l’utiliser

 

Il arrive que l’on soit tenté d’utiliser une partie de son épargne pour se faire plaisir. C’est une envie tout à fait naturelle, mais piocher trop régulièrement dans votre futur apport personnel peut compromettre et repousser la date de réalisation de votre projet immobilier. Heureusement, des solutions existent pour limiter les tentations.

 

Ouvrir un Plan épargne logement (PEL)

Vous pouvez bloquer votre épargne en ouvrant un Plan épargne logement. Avec ce type de support financier, l’épargne reste « bloquée » pendant 4 ans et il est nécessaire de l’alimenter avec des prélèvements périodiques obligatoires.

À l’issue de cette période, vous pouvez bien entendu utiliser la somme comme apport personnel mais aussi obtenir un prêt à taux privilégié. À savoir toutefois : tout retrait anticipé entraîne la perte des avantages liés au PEL.

 

Placer son épargne salariale

Si votre entreprise vous verse des primes d’intéressement ou de participation, ou si vous disposez d’un compte épargne temps (CET), vous pouvez placer cet argent sur un Plan d’épargne entreprise (PEE) au lieu de demander son versement sur votre compte.

Au-delà de ne pas pouvoir être débloqué, l’argent de votre épargne salariale a un autre avantage : les abondements. Ce sont les versements complémentaires pouvant être réalisés par votre employeur lorsque vous placez votre argent sur un PEE.

Les sommes versées sont bloquées pendant 5 ans. Si vous devez acheter votre première maison avant le terme de cette période, pas de panique : l’achat de la résidence principale fait partie des motifs de retrait exceptionnel acceptés.

 

 

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Réduire ses dépenses mensuelles

 

Pour vous constituer un apport personnel en vue d’acheter une maison neuve, il vous faudra aussi limiter vos dépenses au quotidien. Pour ce faire, de nombreuses pistes s’offrent à vous :

  • déménager dans un logement plus petit avec un loyer moins élevé ;
  • réaliser des économies d’énergie en utilisant par exemple des ampoules basse consommation ou des thermostats programmables pour gérer le chauffage ;
  • choisir un abonnement de téléphone et/ou internet moins cher ;
  • réduire le coût des assurances et/ou frais bancaires ;
  • suspendre certains abonnements de streaming ou de musique si vous ne les utilisez pas ;
  • cuisiner maison et limiter les restaurants ;
  • emprunter des livres à la bibliothèque plutôt que les acheter ;
  • adopter les achats d’occasion (meubles, vêtements, etc., qui permettent de s'équiper à petit prix) ;
  • choisir une activité sportive moins onéreuse, voire gratuite.

 

Pour savoir ce que vous dépensez chaque mois, épluchez soigneusement vos relevés de compte et n’hésitez pas à établir un budget à respecter par poste de dépenses.

 

 

Éviter les dettes

 

De nos jours, il est très facile de bénéficier de facilités de paiement lorsque l’on souhaite réaliser un achat coûteux. Si vous avez des crédits en cours, remboursez-les intégralement dès que vous le pouvez car ils ont un impact sur votre capacité à économiser en vue de constituer un apport. Dans la mesure du possible, il est préférable d’éviter d’en contracter à nouveau. Pour effectuer un achat coûteux, mieux vaut économiser plusieurs mois plutôt que d’opter pour le crédit.

 

 

Quel montant d’apport personnel pour un premier achat immobilier ?

 

Combien faut-il économiser pour demander un prêt immobilier ? Généralement, il est recommandé de prévoir entre 10 et 20 % du prix d’achat de la maison neuve.

Un exemple concret :

Si la maison que vous souhaitez construire coûte 160 000 €, il faudra un apport personnel de :

  • - 16 000 € pour un apport de 10 % ;
  • - 32 000 € si vous souhaitez constituer un apport de 20 %.

 

Cet argent servira principalement à financer les frais de notaires et de garantie (ils permettent à la banque de se prémunir en cas de défaut de paiement).

Bien entendu, si vous arrivez à mettre davantage de côté, cela ne fera qu’améliorer votre dossier aux yeux des banques. A noter aussi que le montant de l’apport à avoir varie selon les zones et selon le type de bien que vous achetez. 

 

 

Bon à savoir

Il n’est pas obligatoire d’utiliser l’ensemble de son apport. Vous pouvez en prendre une grande partie et garder une petite somme afin de constituer une épargne de précaution post achat immobilier.

 

 

 

Peut-on acheter une maison neuve sans apport personnel ?

 

C’est la question que se posent certains primo-accédants (personnes achetant leur premier bien immobilier). La réponse est oui : on parle alors de financement immobilier à 110 %. Les conditions d’octroi de prêt sont alors beaucoup plus strictes. Il faudra présenter un excellent dossier. Cela se traduit par :

  • une gestion de compte irréprochable ;
  • aucun découvert ;
  • une situation professionnelle stable et des perspectives intéressantes.

 

A noter qu'en fonction du contexte économique au moment de l'emprunt, les conditions d'octroit d'un prêt immobilier sans apport peuvent être plus moins strictes. N'hésitez pas à vous renseigner auprès de votre banque.

 

 

Si vous souhaitez être accompagné lors de votre premier achat immobilier, n’hésitez pas à faire appel aux services de nos conseillers en maison individuelle Top Duo. Ils répondront à vos questions tout au long de votre projet : apport pour l’achat de votre maison neuve, prêt immobilier, étapes d’achat, etc.

 

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